Jak liczona jest rata kredytu?
Przy ratach równych (annuitetowych) każda rata ma tę samą wysokość, a zmienia się tylko jej struktura: na początku większość stanowią odsetki, pod koniec — kapitał. Ratę oblicza się ze wzoru R = K × r / (1 − (1 + r)−n), gdzie K to kwota kredytu, r — miesięczna stopa procentowa, a n — liczba rat.
Przy ratach malejących część kapitałowa jest stała, a odsetki naliczane są od malejącego salda. Pierwsze raty są wyższe, ale łączny koszt odsetek jest niższy.
Oprocentowanie nominalne a RRSO
Oprocentowanie nominalne określa wyłącznie koszt odsetek. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) uwzględnia także prowizję, ubezpieczenia i inne opłaty — to ją warto porównywać między ofertami banków.
Co wpływa na wysokość raty?
- kwota i okres kredytowania — dłuższy okres to niższa rata, ale wyższy łączny koszt,
- wysokość stopy referencyjnej (WIBOR lub WIRON) i marży banku,
- rodzaj rat — równe lub malejące.
Raty równe czy malejące — co się bardziej opłaca?
Raty malejące oznaczają niższy łączny koszt odsetek, ale wyższe pierwsze raty i wyższe wymagania co do zdolności kredytowej. Raty równe są przewidywalne i łatwiejsze do zaplanowania w budżecie.
Czy nadpłata kredytu się opłaca?
Nadpłata zmniejsza saldo, od którego naliczane są odsetki, więc obniża łączny koszt kredytu. Po trzech latach od zawarcia umowy kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu bank nie może pobrać prowizji za wcześniejszą spłatę.