Jeszcze dekadę temu szczytem nowoczesności była karta zbliżeniowa. W 2026 roku portfel przeciętnego Polaka jest cyfrowy, wielowalutowy i… inteligentny. Tradycyjne banki wciąż istnieją, ale to fintechy – czyli technologiczne spółki finansowe – dyktują tempo zmian. Oferują darmowe przewalutowania, zwroty za zakupy (moneyback) i inwestycje jednym kliknięciem.
Ale który z gigantów – brytyjski Revolut, polski ZEN, innowacyjny Curve czy społecznościowe Monese – najlepiej sprawdzi się w Twoim telefonie? Prześwietlamy oferty, regulaminy i ukryte opłaty, abyś nie musiał przepłacać.
Revolut – król wielowalutowości i „superaplikacja”
Revolut to w 2026 roku już nie tylko karta na wakacje, ale pełnoprawny bank (z licencją bankową i gwarancją depozytów do 100 tys. EUR). Z ponad 40 milionami klientów na świecie wyznacza standardy.
Dla kogo? Dla podróżników, cyfrowych nomadów i osób inwestujących małe kwoty.
Najważniejsze zalety:
- Wymiana walut: Najlepsze kursy międzybankowe w dni robocze. Możesz trzymać na koncie ponad 30 walut (w tym egzotyczne, jak bat tajski czy dirham).
- Inwestycje: Dostęp do akcji ułamkowych, kryptowalut i surowców bezpośrednio w aplikacji.
- Konta wspólne: Revolut <18 dla dzieci i konta Joint dla par działają wzorowo.
Wady:
- Weekendowe prowizje: Wymiana walut w soboty i niedziele wciąż obarczona jest dodatkową opłatą (zazwyczaj 1%).
- Limity w darmowym planie: W planie Standard limit darmowej wymiany walut to 5000 zł/miesiąc. Powyżej płacisz prowizję.
ZEN – polski challenger z gwarancją spokoju
ZEN.com, wywodzący się z Polski, zdobył rynek unikalnym podejściem do zakupów e-commerce. W 2026 roku to najpoważniejszy konkurent Revoluta w naszym regionie, szczególnie dla osób dużo kupujących w sieci.
Dla kogo? Dla łowców okazji, kupujących elektronikę i robiących zakupy na zagranicznych platformach.
Najważniejsze zalety:
- ZEN Care: To „killer feature” tej aplikacji. Jeśli kupisz coś kartą ZEN (nawet w planie darmowym), otrzymujesz przedłużoną o rok gwarancję na elektronikę. Dodatkowo fintech pomaga w sporach ze sprzedawcami (chargeback).
- Natychmiastowy Cashback: Zwroty za zakupy (nawet do 15% u partnerów) trafiają na konto natychmiast, a nie po miesiącu.
- Polski IBAN: ZEN oferuje pełnoprawne polskie numery kont, co ułatwia otrzymywanie wypłat czy przelewów od rodziny.
Wady:
- Mniejsza liczba walut: W porównaniu do Revoluta, oferta walutowa jest nieco skromniejsza, choć pokrywa najważniejsze kierunki (USD, EUR, GBP).
Curve – jedna karta, by rządzić wszystkimi
Curve to nie bank, to „nakładka” na Twoje inne karty. W 2026 roku, gdy portfele pękają w szwach od plastiku, Curve pozwala zostawić je w domu. W aplikacji podpinasz swoje karty z PKO BP, mBanku czy karty kredytowe, a płacisz fizycznie tylko jedną kartą Curve.
Dla kogo? Dla osób posiadających wiele kont bankowych i kart kredytowych, które chcą optymalizować wydatki.
Najważniejsze zalety:
- Go Back in Time: Unikalna funkcja pozwalająca przenieść transakcję z jednej karty na drugą do 30-120 dni wstecz (w zależności od planu). Idealne, gdy omyłkowo zapłacisz kartą służbową zamiast prywatną.
- Brak spreadu bankowego: Curve przewalutowuje transakcje po kursie międzybankowym, odciążając Twoją drogą kartę bankową z wysokich prowizji.
- Anti-Embarrassment Mode: Jeśli płatność jedną kartą zostanie odrzucona, Curve automatycznie spróbuje obciążyć kartę zapasową.
Wady:
- Limity wypłat: Darmowe wypłaty z bankomatów są mocno limitowane, a po ich przekroczeniu prowizje są wysokie.
Monese – bankowość bez granic i adresu
Monese wyrosło na potrzebie imigrantów, którzy mieli problem z założeniem konta w tradycyjnym banku. W 2026 roku pozycjonuje się jako proste konto do codziennych wydatków i przesyłania pieniędzy za granicę.
Dla kogo? Dla osób pracujących za granicą, nieposiadających stałego adresu zameldowania lub ze słabą historią kredytową.
Najważniejsze zalety:
- Łatwość założenia: Konto otworzysz w kilka minut, bez potwierdzania adresu zamieszkania rachunkami za media (co jest zmorą w tradycyjnych bankach w UK czy UE).
- Integracja z PayPal: Monese świetnie współpracuje z PayPalem, co ułatwia zarządzanie środkami z e-commerce.
Wady:
- Opłaty: W darmowym planie „Simple” sporo usług jest płatnych (np. fizyczna karta). Kursy walut są dobre, ale często nieco gorsze niż w Revolut czy ZEN.
Case Study: Wyjazd na wakacje do Chorwacji (Strefa Euro)
Pani Anna jedzie na tydzień do Chorwacji i planuje wydać tam 1000 EUR (ok. 4300 zł). Zobaczmy, jak zachowają się jej finanse:
- Tradycyjny Bank: Płacąc zwykłą kartą debetową, bank doliczy spread i prowizję za przewalutowanie (ok. 3-5%). Anna straci około 150-200 zł.
- Revolut (Plan Standard): Wymieni walutę w tygodniu po kursie międzybankowym. Koszt: 0 zł (mieści się w limicie 5000 zł).
- ZEN: Płacąc kartą, przewalutowanie nastąpi automatycznie po kursie rynkowym. Koszt: 0 zł. Dodatkowo, rezerwując hotel przez link w aplikacji, Anna może odzyskać np. 4% cashbacku (zwrot ok. 170 zł).
- Curve: Podpięła swoją kartę kredytową, która daje punkty lojalnościowe. Curve przewalutuje transakcję bez prowizji (do limitu planu), a Anna zbierze punkty na swojej głównej karcie.
Werdykt 2026: Co wybrać?
Nie ma jednego zwycięzcy, ponieważ każdy fintech celuje w inną potrzebę:
- Wybierz Revolut, jeśli: Jesteś globtroterem, potrzebujesz konta wielowalutowego „do wszystkiego” i chcesz inwestować drobne kwoty w aplikacji.
- Wybierz ZEN, jeśli: Kupujesz dużo elektroniki (gwarancja!), szukasz oszczędności dzięki cashbackom i wolisz wspierać polski biznes z polskim numerem IBAN.
- Wybierz Curve, jeśli: Masz portfel wypchany kartami i chcesz nimi zarządzać z jednego miejsca, unikając bankowych spreadów.
- Wybierz Monese, jeśli: Dopiero przeprowadziłeś się do nowego kraju i masz trudności z założeniem konta w tradycyjnym banku.
Najlepsza strategia finansowa na 2026 rok? Dywersyfikacja. Warto mieć darmowe konto w Revolut do podróży i ZEN do zakupów w sieci, traktując je jako uzupełnienie tradycyjnego rachunku bankowego.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy środki w Revolut i ZEN są bezpieczne?
Tak. Revolut posiada europejską licencję bankową (gwarancja litewskiego funduszu do 100 000 EUR). ZEN jest instytucją pieniądza elektronicznego nadzorowaną przez Bank Litwy, a środki klientów są trzymane na oddzielnych kontach w dużych bankach, co chroni je w razie niewypłacalności firmy.
Czy korzystanie z tych aplikacji jest darmowe?
Wszystkie wymienione fintechy oferują plany darmowe (Standard/Free), które są wystarczające dla przeciętnego użytkownika. Plany płatne (Premium, Metal) opłacają się, jeśli wymieniasz bardzo dużo waluty, potrzebujesz ubezpieczenia podróżnego lub wyższych limitów wypłat z bankomatów.
Czy Curve działa z BLIK?
Nie bezpośrednio. Curve to karta płatnicza (Mastercard/Visa). Możesz ją dodać do portfela Google Pay lub Apple Pay, ale nie zastępuje ona systemu BLIK, który jest specyficzny dla polskich aplikacji bankowych.
Jaki jest limit wypłat z bankomatów w Revolut za darmo?
W darmowym planie Standard w 2026 roku limit ten wynosi zazwyczaj 800 zł (lub 200 EUR) miesięcznie lub 5 wypłat. Po przekroczeniu limitu naliczana jest prowizja (zwykle 2%, min. 5 zł).
Bibliografia:
- Regulaminy i Tabele Opłat i Prowizji (TOiP): Revolut, ZEN.com, Curve, Monese (stan na styczeń 2026).
- Narodowy Bank Polski (NBP) – Dane dotyczące systemów płatniczych w Polsce.
- Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) – Raporty o bezpieczeństwie transakcji cyfrowych.
- Analizy rynkowe portali: Cashless.pl, Fintech.pl, Subiektywnieofinansach.pl.
