Marzysz o własnym biznesie, masz gotowy biznesplan, ale brakuje Ci kapitału na start? To dylemat tysięcy początkujących przedsiębiorców. W 2025 roku rynek finansowy oferuje szeroki wachlarz rozwiązań – od tradycyjnych kredytów bankowych, przez preferencyjne pożyczki unijne z oprocentowaniem poniżej inflacji, aż po bezzwrotne dotacje.
Skąd najlepiej pożyczyć pieniądze na „rozruch”, aby nie wpaść w pętlę zadłużenia już na starcie? Przygotowaliśmy kompleksowy przewodnik po dostępnych opcjach finansowania dla nowych firm (start-upów), oparty na twardych danych i aktualnych ofertach rynkowych.
Kredyt na start firmy w banku – czy to możliwe?
Banki komercyjne tradycyjnie traktują nowe firmy jako klientów wysokiego ryzyka. Większość instytucji wymaga minimum 12-miesięcznego stażu rynkowego. Jednak w grudniu 2025 roku kilka banków wyłamuje się z tego schematu, oferując tzw. kredyty na start (często dostępne od 1. dnia działalności).
Ranking kredytów na start (Grudzień 2025)
Analizując aktualne oferty bankowe, wyróżniają się propozycje dla nowych podmiotów:
- Santander Bank Polska: Oferuje kredyt na start z poręcznym limitem, często bez prowizji za udzielenie. Wymaga jednak dobrego BIK właściciela.
- Citi Handlowy: Pożyczka gotówkowa dla nowych firm do 150 tys. zł. Oprocentowanie zaczyna się od ok. 8,5%, co jest atrakcyjną stawką na rynku komercyjnym.
- Velo Bank: Finansowanie do 300 tys. zł, z okresem spłaty do 10 lat, dostępne również dla młodych stażem firm.
Ile to kosztuje?
Kredyt komercyjny na start jest droższy niż hipoteka. Oprocentowanie (RRSO) dla nowych firm oscyluje zazwyczaj w granicach 9% – 14%. Do tego dochodzi często wymóg zabezpieczenia (np. poręczenie majątkowe lub gwarancja de minimis BGK).
Wskazówka eksperta: Zanim pójdziesz do banku, zadbaj o swoją prywatną historię kredytową w BIK. Dla banku, który nie ma historii Twojej firmy, Ty jesteś jedyną gwarancją.
„Wsparcie w starcie” – najtańszy pieniądz na rynku
Jeśli kredyt bankowy jest za drogi lub niedostępny, rozwiązaniem jest rządowy program „Pierwszy biznes – Wsparcie w starcie”, realizowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). To pożyczka ze środków unijnych na preferencyjnych warunkach.
Warunki na 2025 rok:
- Oprocentowanie: Rekordowo niskie – od 1,01% (0,25 stopy redyskonta weksli) dla standardowych firm, a dla opiekunów osób niepełnosprawnych lub żłobków nawet 0,4% rocznie!
- Kwota: Do 20-krotności przeciętnego wynagrodzenia. W grudniu 2025 r. maksymalna kwota pożyczki sięga ok. 175 000 zł.
- Okres spłaty: Do 7 lat.
- Karencja: Możesz nie płacić kapitału przez pierwszy rok (płacisz tylko symboliczne odsetki).
- Umorzenie: Część pożyczki (do 6-krotności przeciętnego wynagrodzenia) może zostać umorzona, jeśli utrzymasz firmę przez rok.
To absolutnie bezkonkurencyjna oferta, jednak wiąże się z biurokracją i koniecznością zabezpieczenia (np. weksel + poręczyciele).
Bezzwrotne dotacje na otwarcie firmy (Urząd Pracy i UE)
Dla osób bezrobotnych najlepszą opcją są środki, których… nie trzeba oddawać.
Dotacje z Urzędu Pracy (PUP)
W 2025 roku maksymalna kwota dotacji z Urzędu Pracy na podjęcie działalności gospodarczej wynosi 6-krotność przeciętnego wynagrodzenia (ok. 53 tys. zł).
- Realne kwoty: W praktyce urzędy przyznają zazwyczaj między 25 000 a 40 000 zł, w zależności od budżetu danego powiatu.
- Warunek: Musisz być zarejestrowany jako bezrobotny i utrzymać firmę przez minimum 12 miesięcy. Środki możesz wydać na sprzęt, towar czy reklamę.
Fundusze Europejskie dla Nowoczesnej Gospodarki (FENG)
To program dla innowatorów. Jeśli Twój pomysł na biznes zakłada nowe technologie, prace badawczo-rozwojowe (B+R) lub ekologię, możesz ubiegać się o dotacje unijne w ramach tzw. Ścieżki SMART. Są to środki znacznie wyższe niż w PUP, ale proces aplikacji jest skomplikowany i wymaga profesjonalnego biznesplanu.
Case Study: Kwiaciarnia vs Start-up Technologiczny
Zobaczmy, jak dobrać finansowanie do rodzaju biznesu.
| Rodzaj firmy | Kwiaciarnia osiedlowa (Pani Anna) | Aplikacja mobilna (Pan Tomek) |
|---|---|---|
| Potrzeby | Lokal, zatowarowanie, meble (ok. 40 tys. zł) | Programiści, marketing, serwery (ok. 200 tys. zł) |
| Rekomendacja | Dotacja z Urzędu Pracy | Fundusze FENG / Anioł Biznesu |
| Dlaczego? | Kwota mieści się w limitach PUP. Środki są bezzwrotne, a ryzyko upadłości po roku niskie. | Bank nie sfinansuje „pomysłu” bez majątku. Dotacje unijne lub inwestor prywatny to jedyna droga dla ryzykownego start-upu. |
| Alternatywa | Pożyczka „Wsparcie w starcie” | Kredyt na start (trudny do uzyskania) |
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę wziąć kredyt na firmę, która jeszcze nie zarabia?
Tak, ale jest to trudniejsze. Banki oferujące „kredyt na start” (od 1. dnia działalności) zazwyczaj wymagają zabezpieczenia majątkiem prywatnym właściciela lub poręczenia osób trzecich. Oceniają Twój potencjał na podstawie biznesplanu i Twojej prywatnej historii kredytowej.
Czy można łączyć dotację z Urzędu Pracy z pożyczką „Wsparcie w starcie”?
Teoretycznie przepisy tego nie zabraniają, ale w praktyce jest to trudne. Obie instytucje wymagają wkładu własnego i zabezpieczeń, a finansowanie tego samego celu (np. zakupu tej samej maszyny) z dwóch źródeł publicznych jest niedozwolone (tzw. zakaz podwójnego finansowania). Można jednak sfinansować różne elementy biznesu z różnych źródeł, o ile regulaminy konkretnych naborów na to pozwalają.
Ile czasu czeka się na pieniądze z „Wsparcia w starcie”?
Procedura jest dłuższa niż w banku. Od złożenia wniosku u pośrednika finansowego (np. TISE, Fundusz Regionu Wałbrzyskiego) do wypłaty środków mija zazwyczaj od 4 do 8 tygodni. Warto to uwzględnić w harmonogramie otwarcia firmy.
Bibliografia i źródła:
- Zasady programu „Pierwszy biznes – Wsparcie w starcie”, Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), wsparciewstarcie.bgk.pl.
- Dane o przeciętnym wynagrodzeniu i limitach dotacji PUP, Główny Urząd Statystyczny (GUS) oraz Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej.
- Rankingi kredytów firmowych i oferty bankowe na grudzień 2025, portale finansowe: Bankier.pl, Totalmoney.pl.
- Informacje o Funduszach Europejskich dla Nowoczesnej Gospodarki, PARP
